Was ist eine Einzahlungsbescheinigung (CD)?

Wenn Sie haben Ersparnisse das brauchst du eine Weile nicht , ein Einzahlungsschein könnte ideal sein. Eine CD gibt dir normalerweise ein höherer Zinssatz auf Ihrem Geld, das a normales Sparkonto , aber wenn Sie Ihr Geld im Voraus benötigen, wird eine Strafe zahlen .

Was genau ist eine Einzahlungsbescheinigung (CD)?

Eine Einzahlungsbescheinigung, allgemein als CD bezeichnet , ist ein spezielles Sparkonto, das Sie in den meisten Banken und Kreditgenossenschaften . Aber im Gegensatz zu einem Konto von regelmäßiges Sparen , CDs erfordern, dass Sie Ihr Guthaben für einen Zeitraum von bestimmte Zeit bis zu eins Geburtstermin . Im Gegenzug erhalten Sie ein höherer Zinssatz .

Diese einzigartige Funktion macht CDs perfekt als langfristiges Sparziel. Im Allgemeinen können Sie ohne das Risiko einer Investition an der Börse bessere Zinssätze erzielen, als es ein Sparkonto bietet.

So erstellen Sie eine Einzahlungsbescheinigung (CD)

Wenden Sie sich an Ihre Bank oder Kreditgenossenschaft wenn Sie eine CD bei Ihrem lokalen Finanzinstitut öffnen möchten. Die meisten Banken erklären Ihnen Ihre Optionen und ermöglichen Ihnen, CD-Investitionen online zu tätigen. Sie können auch den Kundenservice anrufen oder persönlich mit einem Banker sprechen.

Erklären Sie, wie viel Sie investieren möchten und fragen Sie nach Vorfälligkeitsentschädigungen und alternativen CD-Produkten. Die Bank hat möglicherweise zusätzliche CD-Optionen, die für Sie am besten geeignet sind. Sie bieten möglicherweise höhere Tarife, mehr Flexibilität oder andere Funktionen.

Sie sehen ein separates Konto auf Ihren Kontoauszügen oder im Online-Dashboard, nachdem Sie Ihr Geld auf eine CD übertragen haben.

CDs können auf fast jeder Art von Konto gehalten werden, einschließlich individueller Rentenkonten (IRAs), Gemeinschaftskonten, Trusts und Depotbankkonten.

Bleiben Sie nur bei CDs, die von der Federal Deposit Insurance Corp. oder der National Credit Union Administration versichert sind. Scheuen Sie sich nicht, Ihren Bankier nach einem besseren Preis zu fragen, besonders wenn Sie bedeutende Geschäfte mit dieser Bank oder Kreditgenossenschaft machen.

CD-Typen

Liquid CD oder keine Strafe

Mit Liquid CDs können Sie Ihr Geld vorzeitig abheben, ohne eine Strafe zu zahlen. ⁵Diese Flexibilität ermöglicht es Ihnen, Ihr Geld auf eine CD zu übertragen, die bei Gelegenheit mehr zahlt, aber ihren Preis hat.

Liquid CDs können niedrigere Zinssätze zahlen als die CDs, an die Sie gebunden sind. ⁶Das macht aus Sicht der Bank Sinn. Sie gehen das Risiko steigender Zinsen ein. Dennoch kann es sich lohnen, für kurze Zeit weniger zu verdienen, wenn Sie später zu einem höheren Tarif wechseln können und zuversichtlich sind, dass die Tarife bald steigen werden.

Stellen Sie sicher, dass Sie alle Einschränkungen verstehen, wenn Sie erwägen, in eine liquide CD zu investieren. Manchmal sind Sie darauf beschränkt, wann Sie Geld abheben können und wie lange es zu einem bestimmten Zeitpunkt dauern kann. Möglicherweise müssen Sie auch einen größeren Betrag im Voraus investieren als bei anderen Arten von CDs.

Erweiterungs-CD

Akkumulierte CDs bieten einen ähnlichen Vorteil wie flüssige CDs . Sie bleiben nicht mit einer schlechten Rendite stecken, wenn die Zinsen nach dem Kauf steigen. Sie können Ihr bestehendes CD-Konto behalten und zum neuen höheren Tarif Ihrer Bank wechseln.^{7 7}

Eventuell müssen Sie Ihre Bank vorab darüber informieren, dass Sie Ihre Erhöhungsoption ausüben möchten. Eine Bank geht davon aus, dass sie sich an den bestehenden Kurs hält, wenn sie nichts unternimmt. Außerdem erhalten Sie keine unbegrenzten Upgrades.⁸

Wie bei Liquid-CDs zahlen angesammelte CDs oft niedrigere Zinssätze als Standard-CDs.⁹Sie können auskommen, wenn die Preise hoch genug steigen, aber wenn die Preise stagnieren oder sinken, wären Sie mit einer Standard-CD besser dran gewesen.

Intensiv-CDs

Diese sind mit regelmäßigen Zinserhöhungen verbunden, so dass Sie nicht dem Zinssatz unterliegen, der zum Zeitpunkt des CD-Kaufs galt. Erhöhungen können alle sechs bis sieben Monate erfolgen.^{10 elf}

Korrigierte CDs

Gehandelte CDs werden auf Maklerkonten verkauft. Sie können gehandelte CDs von zahlreichen Emittenten kaufen und an einem Ort aufbewahren, anstatt ein Bankkonto zu eröffnen und Ihre Auswahl an CDs zu verwenden.¹²Dies gibt Ihnen eine gewisse Auswahl, aber vermittelte CDs bergen zusätzliche Risiken.

Stellen Sie sicher, dass jeder Emittent, den Sie in Betracht ziehen, FDIC-versichert ist. Es überrascht nicht, dass unversicherte CDs mehr bezahlen. Der vorzeitige Ausstieg aus einer gehandelten CD kann ebenfalls eine Herausforderung darstellen.¹

Riesen-CDs

Wie der Name schon sagt, haben Jumbo-CDs sehr hohe Mindestguthabenanforderungen, typischerweise über 100.000 US-Dollar. Es ist ein sicherer Ort, um eine große Menge Geld zu parken, da bis zu 250.000 US-Dollar FDIC-versichert sind und Sie einen deutlich höheren Zinssatz erhalten.¹³

Ablaufdaten

CDs reifen am Ende ihrer Laufzeit und Sie müssen entscheiden, was als nächstes zu tun ist. Ihre Bank wird Sie benachrichtigen, wenn dieses Datum näher rückt, und Ihnen verschiedene Optionen anbieten. Wenn Sie nichts tun und Ihre CD automatisch verlängert wurde, wird Ihr Geld auf eine andere CD übertragen. Wenn Sie auf einer 6-Monats-CD wären, würde es zu einer anderen 6-Monats-CD wechseln. Der Zinssatz kann höher oder niedriger sein als Ihr zuvor verdienter Zinssatz.

Informieren Sie Ihre Bank vor Ablauf der Verlängerungsfrist, wenn Sie Ihr Geld nicht nur auf eine neue CD überweisen möchten. Sie können das Geld auf Ihr Giro- oder Sparkonto überweisen oder auf eine andere CD mit längerer oder kürzerer Laufzeit wechseln.

Aufbau einer CD-Leiter

Wenn Sie daran interessiert sind, CDs als wichtigen Bestandteil Ihres Sparplans zu verwenden, können Sie eine Leiter, eine gängige Anlagestrategie für CDs, in Betracht ziehen. Der Prozess beinhaltet zunächst den Kauf mehrerer CDs mit unterschiedlichen Laufzeiten, die in regelmäßigen Abständen fällig werden, und dann das Geld in längerfristige CDs zu reinvestieren, wenn die ursprünglichen CDs fällig werden.

Wenn Sie beispielsweise 5.000 US-Dollar sparen, können Sie 1.000 US-Dollar in jede der fünf CDs mit Ablaufdatum im Abstand von einem Jahr legen. Wenn die 1-Jahres-CD abläuft, würden Sie dieses Geld auf eine neue 5-Jahres-CD übertragen, die im Jahr nach Ihrer ersten 5-Jahres-CD abläuft. Da eine CD jedes Jahr abläuft, können Sie diesen Vorgang unbegrenzt fortsetzen, bis Sie das Geld in einem bestimmten Jahr benötigen.

Leitern helfen Ihnen, Ihr ganzes Geld nicht auf eine schlecht bezahlte CD zu stecken, und sie helfen Ihnen, zu vermeiden, zu früh aufzuladen und Strafen zu zahlen.

Was passiert, wenn Sie eine CD vorzeitig schließen?

Wenn Sie entscheiden, was Sie brauchen dein Geld vor dem Datum von Ablauf , du zahlst einen Strafe für vorzeitigen Bezug . Dies entspricht normalerweise einer bestimmten Anzahl von Zinsmonaten basierend auf der Laufzeit der CD.

Wenn Sie Gelder haben, die Sie für einen Zeitraum von einigen Monaten bis zu mehreren Jahren aufbewahren möchten, kann eine CD eine gute Möglichkeit sein, zu sparen. Die Vorfälligkeitsentschädigung auf einer CD ermutigt Sie, Ihr Geld auf der Bank zu behalten, anstatt es auszugeben.

Die Zinsen für CDs steigen in der Regel mit steigender Laufzeit . Beispielsweise erhalten Sie bei den meisten dreimonatigen CDs einen vergleichsweise niedrigeren Zinssatz als bei zwölfmonatigen CDs. Übliche Zeiträume für CDs sind drei, sechs, 12, 24 oder 60 Monate. Achten Sie darauf, eine CD mit einer zu weit in der Zukunft liegenden Reife nicht zu signieren. Sie möchten nicht, dass Ihr Geld gebunden ist, wenn Sie es brauchen, zumal es Sie kosten wird, es vorzeitig abzuheben.

Die Zinsen für CDs sind in der Regel niedriger als die Renditen von Anlagen an der Börse, aber CDs sind bis zur Versicherungsgrenze des FDIC : 250.000 USD für ein Einzelkonto oder 500.000 USD für ein Gemeinschaftskonto. Aus diesem Grund ist eine Einzahlungsbescheinigung ein großartiges Werkzeug, um eine Anzahlung für ein Haus oder ein anderes finanzielles Ziel oder einen Fernkauf zu speichern.

Warum willst du keine CD haben?

Obwohl eine CD für viele Szenarien ein gutes Sparwerkzeug sein kann, gibt es viele Gründe, warum Sie Ihr Geld nicht auf eine CD legen möchten. Dies hängt von Ihren finanziellen Bedürfnissen und einigen externen Marktbedingungen ab.

Im heutigen Zinsumfeld zahlen beispielsweise einige hochverzinsliche Sparkonten höhere Zinsen als CDs. Wenn Sie ohne Zeitaufwand mehr Zinsen verdienen können, sind Sie mit einem traditionelleren Sparkonto vielleicht besser dran als mit einer CD.

Außerdem sollten Sie den Zinssatz auf Ihrer CD mit der aktuellen Inflationsrate vergleichen. Einige Kritiker von CDs weisen darauf hin, dass die Inflationsraten im Laufe der Zeit höher als die Zinssätze für CDs sein können. In diesem Fall könnten Sie Ihre Ertragskraft verlieren, indem Sie Ihr Geld in einer Einzahlungsbescheinigung aufbewahren.

Der vielleicht größte Nachteil einer CD ist die Vorfälligkeitsentschädigung, die erhoben wird, wenn Sie Ihr Geld vor dem Fälligkeitsdatum abheben. Eine Vorfälligkeitsentschädigung kann hohe Kosten verursachen, also nimm es nicht auf die leichte Schulter!

Alternativen zu CDs

Wenn Ihnen die Idee gefällt, mehr als einen Bruchteil eines Prozents zu verdienen (wie mit einem alten Backstein-Banksparkonto), könnte eine CD die richtige Wahl sein. Wenn eine Einzahlungsbescheinigung für Sie nicht sinnvoll ist, finden Sie hier noch ein paar weitere Möglichkeiten, um ohne Sperrzeit zu günstigeren Konditionen zu sparen.

• Hohe Leistungseinsparungen: Ein renditestarkes Sparkonto bei einer Online-Bank kann Ihnen einen attraktiven Zinssatz bieten und Ihnen gleichzeitig die Freiheit geben, jederzeit Geld abzuheben.
• Kurzfristiger Rentenfonds: Anleihen sind eine Art Darlehen an ein Unternehmen oder eine Regierung. Kurzfristige Anleihen bieten im Allgemeinen bessere Renditen als Bankkonten ohne das große Risiko des Aktienmarktes. Denken Sie jedoch daran, dass jede Anlage ein gewisses Risiko birgt, einschließlich kurzfristiger Anleihen.
• US-Sparbriefe: Wenn Sie lange Zeit sparen möchten, insbesondere für einen bestimmten Zweck wie das College, sind Sparbriefe ein sicherer Ort, um Ihr Geld aufzubewahren. Mit einer inflationsgeschützten Treasury-Sicherheitsanleihe könnten Sie sogar die Inflation besiegen.

Fazit

Einlagenzertifikate können unter bestimmten Umständen eine großartige Möglichkeit sein, Geld zu sparen, aber sie sind nicht für jeden geeignet. Aber wenn Sie Bargeld haben, das Sie für einen bestimmten Zeitraum sicher aufbewahren möchten und einen besseren Zinssatz erzielen möchten als mit einem normalen alten Bankkonto, ist eine CD möglicherweise perfekt für Sie.

Quellen:

1. US-Wertpapierbehörde Hochleistungs-CDs: Schützen Sie Ihr Geld durch Überprüfung des Kleingedruckten . Abgerufen am 23. Mai 2020.
2. Amt für Verbraucherschutz. Was ist eine Einzahlungsbescheinigung (CD)? Abgerufen am 23. Mai 2020.
3. Bank der Vereinigten Staaten. Einzahlungszertifikate: Wie sie Ihr Geld vermehren . Abgerufen am 23. Mai 2020.
4. Federal Deposit Insurance Corp. Gemeinschaftskonten , Seite 1. Abgerufen am 23. Mai 2020.
5. Erste Republikbank. Liquide Einlagenzertifikate . Abgerufen am 23. Mai 2020.
6. Erste Republik Welche Art von CD ist die richtige für Sie? Abgerufen am 23. Mai 2020.
7. Alliierte Bank. Die wachsenden Arten von Einlagenzertifikaten (CDs) . Abgerufen am 23. Mai 2020.
8. Alliierte Bank. Erhöhen Sie Ihre CD-Rate . Abgerufen am 23. Mai 2020.
9. Entdecken Sie die Bank. 6 Faktoren, die die CD-Zinssätze beeinflussen könnten . Abgerufen am 23. Mai 2020.

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Inhalt

• Was genau ist eine Einzahlungsbescheinigung (CD)?
• So erstellen Sie eine Einzahlungsbescheinigung (CD)
• CD-Typen
• Liquid CD oder keine Strafe
• Erweiterungs-CD
• Intensiv-CDs
• Korrigierte CDs
• Riesen-CDs
• Ablaufdaten
• Aufbau einer CD-Leiter
• Was passiert, wenn Sie eine CD vorzeitig schließen?
• Warum willst du keine CD haben?
• Alternativen zu CDs
• Fazit

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