Was tun, wenn Sie sich die Zahlung Ihres Autos nicht leisten können? Vielleicht hattest du eine negative Lebensveränderung. Vielleicht sind Ihre persönlichen Finanzen gesunken. Was auch immer der Grund ist, Sie haben Angst, mit Ihren Autozahlungen in Rückstand zu geraten und vielleicht sogar ganz in Zahlungsverzug zu geraten.
Wenn Sie sich mit einer monatlichen Autozahlung belastet fühlen, die Sie sich nicht mehr leisten können, geraten Sie nicht in Panik. Sie haben einige Möglichkeiten.
Wenn Sie sich mit einer monatlichen Autozahlung belastet fühlen, die Sie sich nicht mehr leisten können, geraten Sie nicht in Panik. Hier sind einige Dinge, die Sie tun können, um zu vermeiden, dass Sie Ihr Auto verlieren und Ihren Kredit ruinieren.
Mit Eigenkapital: verkaufen oder refinanzieren
Haben Sie Eigenkapital im Auto? Dies ist das erste, was Sie feststellen müssen, wenn Sie Gefahr laufen, mit Ihren Zahlungen in Verzug zu geraten. Finden Sie heraus, wie viel Ihr Auto wert ist und vergleichen Sie diesen Wert mit dem Betrag, den Sie für das Darlehen schulden. Wenn Sie weniger als den Wert des Autos schulden, haben Sie Eigenkapital. Wenn Sie für den Kredit mehr Geld schulden als den tatsächlichen Wert des Autos, haben Sie ein negatives Eigenkapital. In der Autobranche nennt man das Rückständigkeit.
Wenn Sie Eigenkapital haben, verkaufen Sie Ihr Auto direkt an einen Autohändler oder CarMax Es ist der einfachste Ausweg aus einem Autokredit, den Sie nicht mehr handhaben können.
Sie zahlen Ihren Kredit und das war's. Es besteht keine Gefahr, dass Ihr Kredit durch verspätete oder verspätete Autozahlungen beschädigt wird. Vielleicht haben Sie sogar etwas Geld in der Tasche, um ein anderes Auto zu kaufen, eines mit überschaubareren Zahlungen.
Der Verkauf des Autos an einen privaten Käufer würde Ihnen mehr Geld einbringen, aber es kann schwierig sein, es an einen privaten Käufer zu verkaufen, wenn Sie den Titel nicht in der Hand haben. Daher ist es am besten, mit einem Händler oder CarMax zu verhandeln.
Wenn Sie das Auto behalten müssen, sollten Sie über eine ausreichende Kapitalausstattung verfügen, um Ihr aktuelles Darlehen zu refinanzieren. Die Zinsen sind in letzter Zeit gestiegen, sodass Sie möglicherweise keinen niedrigeren Refinanzierungssatz als Ihren aktuellen Kredit finden können. Aber durch die Verlängerung der Laufzeit des Darlehens durch Refinanzierung erhalten Sie überschaubarere Zahlungen. Am Ende zahlen Sie wahrscheinlich mehr Zinsen, aber das ist zweitrangig, wenn Ihr Ziel darin besteht, Ihr Auto zu behalten.
Möglicherweise können Sie sich bei Ihrem aktuellen Kreditgeber refinanzieren, aber es kann sinnvoller sein, sich an eine Kreditgenossenschaft oder Ihre Privatbank zu wenden. Diese Institute bieten Ihnen möglicherweise niedrigere Zinssätze als Ihr derzeitiger Kreditgeber.
Eine andere Option, wenn Sie mieten
Schauen Sie sich Peer-to-Peer-Lease-Exchange-Sites an wie Tauschbörse und LeaseTrader . Die Prämisse ist einfach: Eine Person, die aus einem Leasingvertrag aussteigen muss, veröffentlicht das Fahrzeug auf der Website. Wenn ein Käufer Ihr Fahrzeug aufgelistet sieht und die Bedingungen gefallen, kann dieser Käufer den Leasingvertrag übernehmen, solange die Bank dies zulässt und der Käufer die Voraussetzungen erfüllt. Wenn Sie Ihr Auto auf diese Weise entladen können, sind Sie von zukünftigen Zahlungen frei.
Kein Eigenkapital, wenige Optionen
Es ist schwieriger, wenn Sie kaufen und kein Kapital haben. Wenn Sie nach der Ermittlung des Wertes Ihres Autos feststellen, dass Sie mehr schulden, als Ihr Fahrzeug wert ist, reicht es nicht aus, Ihr Auto zu verkaufen, um die Zahlung loszuwerden. Sie benötigen Bargeld, um die Differenz zwischen dem, was Sie schulden, und dem tatsächlichen Barwert des Autos zu bezahlen.
Das Auto zu refinanzieren ist möglicherweise noch eine Option Aber je nachdem, wie rückständig Sie sind, kann es schwierig sein, einen Kreditgeber zu finden, der bereit ist, einen negativen Betrag aus einem refinanzierten Kredit zu übertragen. Es ist an der Zeit, Ihre Bank zu kontaktieren.
Seien Sie vorne mit dem Kreditgeber
Die Kommunikation mit Ihrem Kreditgeber ist von entscheidender Bedeutung und kann den Unterschied zwischen dem Halten Ihres Autos und der Wiederinbesitznahme ausmachen.
Wenn ein Verbraucher seine Kreditzahlung nicht leisten kann, sollte er sofort seinen Kreditgeber anrufen sagt Natalie M. Brown, Vizepräsidentin für Verbraucherkreditkommunikation bei Wells Fargo. Kundendienstteams sind bereit, mit Kunden zusammenzuarbeiten, um ihre Situation zu verstehen und versuchen, Optionen zu finden, die helfen können.
Die Bank wird die Umstände wissen wollen, die Sie daran hindern, Zahlungen zu leisten. Informieren Sie Ihren Kreditgeber über den Tod eines Familienmitglieds, eine Entlassung am Arbeitsplatz, eine schwere Krankheit oder ein anderes wichtiges Ereignis in Ihrem Leben, das sich auf Ihre Finanzen ausgewirkt hat.
Einige Kreditgeber erlauben Nachsicht oder eine Zeit, in der Sie verlieren oder niedrige Zahlungen leisten können, bis sich Ihre Situation verbessert. Einige Banken sind möglicherweise sogar bereit, die Kreditkonditionen auf eine einfacher zu verwaltende Zahlung umzustellen. Denken Sie daran, dass Kreditgeber Ihr Auto nicht an Sie zurückgeben wollen und es normalerweise erst zurückbekommen, wenn sie andere Möglichkeiten ausgeschöpft haben.
Aber nach drei Monaten Zahlungsverzug und wenn Sie Ihren Kreditgeber nicht kontaktieren, sucht wahrscheinlich ein Rückkaufwagen nach Ihrem Auto.
Bei Rücknahme
Wenn Sie aufwachen und Ihr Auto nicht in Ihrer Einfahrt steht, ist noch nicht alles verloren.
Sobald das Auto wieder in Besitz genommen wurde, kann der Kreditgeber Ihnen erlauben, es zurückzubekommen. Dies wird als Einlösen oder Wiederherstellen Ihrer Genesung bezeichnet. Wenn Sie diese Option haben, müssen Sie sich schnell bewegen. Das Zeitfenster, um Ihr Auto zurückzubekommen, ist kurz - normalerweise weniger als zwei Wochen.
Allerdings wird es nicht ganz billig sein, Ihr Auto zurückzubekommen. Die meisten Kreditgeber werden Sie bitten, einen Betrag zu zahlen, der Ihr Darlehen zusammen mit den Gebühren aktuell (oder nahe daran) hält.
Wenn Sie nicht in der Lage sind, Ihre Wiederinbesitznahme einzutauschen oder wiederherzustellen, wird der Kreditgeber das Auto schließlich zum Verkauf versteigern lassen. Ihre finanzielle Verbindung zum Auto endet jedoch nicht mit der Auktion. Sie sind für die Differenz zwischen dem Kaufpreis und dem Restbetrag des Darlehens sowie für die Rückzahlungskosten verantwortlich.
Wenn Sie also 15.000 US-Dollar für ein Auto schulden, das für 11.000 US-Dollar versteigert wird, haben Sie eine Rückforderung Ihrer Kreditauskunft und schulden 4.000 US-Dollar zuzüglich Wiederherstellungsgebühren für ein Fahrzeug, das Sie nicht mehr fahren. Während Kreditgeber den Restbetrag begleichen können, verlassen Sie sich nicht darauf. Sie haben das Recht, Sie zu verklagen und können, wenn sie gewinnen, das Geld eintreiben, indem sie auf Ihr Bankkonto zugreifen oder Ihren Lohn pfänden. Die rechtliche Informationsseite Nolo hat einen Artikel über Ihre Möglichkeiten wenn Sie nach einer Wiederherstellung Geld schulden .
Eine schlechte Lösung: das Auto zurückgeben
Wenn Ihr Auto abgeschleppt wird, gilt das als Pfandrecht. Wenn Sie das Fahrzeug beim Verleiher zurücklassen, gilt dies als freiwillige Übergabe.
Wenn Sie Ihr Auto freiwillig abgeben, sparen Sie sich die Kosten der Bank für den Versand des Abschleppwagens und die Lagerung Ihres Autos bis zur Versteigerung. Kreditgeber betrachten jedoch die Wiederinbesitznahme und die freiwillige Übergabe im Wesentlichen als dasselbe: die Nichteinhaltung ihres Endes des Kreditvertrags. Obwohl sie auf Ihrer Kreditauskunft unterschiedlich erscheinen, zerstören beide Ihre Kreditwürdigkeit.
Keine Lösung: Auto verstecken
Das wird nicht funktionieren. Hier ist eine Geschichte, um das zu beweisen:
Ich habe über ein Dutzend Jahre lang Autos in Südkalifornien verkauft, und eine Kundin war eine Frau, die nicht einmal ihre erste Monatszahlung bezahlte. Sie reagierte auch nicht auf die Versuche des Kreditgebers, sie zu kontaktieren.
Die Bank betrachtete es als eine vorher festgelegte erste Zahlung, die sein Fahrzeug zur Wiederinbesitznahme markierte. Sie dachten wahrscheinlich, dass Sie für die Bank unsichtbar werden würden, wenn Sie das Auto aus Ihrem Haus nehmen, also haben Sie sich entschieden, die Stadt zu verlassen. Innerhalb eines Monats entdeckte ein Repo-Unternehmen seinen Mitsubishi Montero auf einem Supermarktparkplatz in Atlanta und beschlagnahmte ihn wieder.
Wie ist das passiert? Technologie. Repo-Trucks haben Kameras, die Nummernschilder lesen und fast jeden fotografieren, der ihnen begegnet. Diese Nummernschilder sind mit Listen von Autos verknüpft, die zur Bergung markiert wurden, und wenn der Fahrer eines umherziehenden Lagerwagens eine Übereinstimmung findet, wird das Fahrzeug zum Ziel.
Moral der Geschichte: selbst das Fahren über das Land wird Ihnen nicht helfen, dem Repository-Mann zu entkommen.
Bester Ratschlag
Der beste Weg, mit dem Dilemma der Zahlungsunfähigkeit umzugehen, ist keine Strategie, den Lagerwagen zu umgehen oder gar zu wissen, wie Sie Ihre Kreditbedingungen neu ordnen können. Es sind die Maßnahmen, die Sie vor dem Kauf Ihres Autos ergreifen, die der wertvollste Weg sein können, um Probleme zu vermeiden.
Der erste Ratschlag, den wir den Verbrauchern geben würden, ist zu versuchen, die Situation nach Möglichkeit vollständig zu vermeiden. sagte Braun. Planen Sie im Voraus, um die Auswirkungen von Schwierigkeiten bei der Kreditzahlung zu minimieren. Zum Beispiel ist es eine gute Idee, einen Notfallfonds mit mindestens drei bis sechs Monaten Ausgaben zu haben.
Hier sind ein paar weitere proaktive Maßnahmen: Kaufen Sie das richtige Auto für Ihre Bedürfnisse und wissen Sie, dass es möglicherweise nicht das Auto Ihrer Träume ist. Berücksichtigen Sie die zusätzlichen Kosten für den Besitz des Autos im Voraus. Bleiben Sie innerhalb Ihres Budgets, anstatt es auszuschöpfen.
Wenn Sie all das tun, aber mit Ihrem Auto immer noch in finanziellen Schwierigkeiten sind, hoffen wir, dass diese Tipps - und ein bisschen Glück - den Tag retten werden.
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