Wie kaufe ich ein Haus ohne Anzahlung?

Wie kaufe ich ein Haus ohne Anzahlung? Wie man ein Haus ohne Geld kauft.

Das Geld für eine Anzahlung zu finden kann eine große Hürde für jeden sein, der Hausbesitzer werden möchte.

Die meisten von den Finanzexperten empfehlen eine Anzahlung von 20 % anzustreben vermeiden zahle jeden monat mehr zum private Hypothekenversicherung . Wenn Sie das Gefühl haben, dass es unmöglich ist, so viel zu sparen, sind Sie nicht allein. Nach Angaben von Makler.com , hat der typische Millennial-Hauskäufer im Dezember 2019 durchschnittlich 8,8 % seines Eigenheimkaufpreises hinterlassen.

Zum Glück gibt es Alternativen zu a konventionelle Hypothek was kann Hilfe beim Hauskauf ohne Anzahlung . Die Regierung der Vereinigten Staaten bietet Wohnungsbaudarlehen für Hauskäufer in einer finanziellen Lage an, aber natürlich gibt es einige Kompromisse.

Während diese Darlehen günstige Konditionen haben können, wie z niedrigere Zinsen , es gibt normalerweise a hoher Qualifikationsstandard . Auch der Erhalt eines dieser Kredite befreit Sie nicht vollständig, da Sie noch Bargeld benötigen, um die Abschlusskosten , und sobald Sie im Haus sind, die monatlichen Hypothekenzahlungen.

Drunter ist enthalten drei der gängigsten staatlich besicherten Kredite für Hauskäufer werden sie von einer Vielzahl von Kreditgebern im ganzen Land angeboten. Beachten Sie, dass viele Staaten auch ihre eigenen Hilfsprogramme für Wohnungsbaudarlehen anbieten, insbesondere für Erstkäufer von Eigenheimen.

Darlehen für Veteranenangelegenheiten (VA)

Aktive und ehemalige Militärangehörige haben Zugang zu den Darlehen für Veteranenangelegenheiten (VA) um den Kauf von a . zu finanzieren Haus bis zu $ ​​484.350 im Jahr 2019 , oft mit einem niedrigeren Zinssatz als eine herkömmliche Hypothek. Dieses Darlehen erfordert keine Anzahlung oder Hypothekenversicherung, aber es unterliegt strengen Richtlinien, einschließlich der Erfüllung der Mindestanforderungen an die Immobilie.

Der Käufer muss zudem eine Finanzierungsgebühr zahlen, die den Kreditgeber im Falle eines Zahlungsausfalls absichert. Die genaue Höhe der Gebühr hängt vom Militärdienst des Käufers, der Höhe der Anzahlung und davon ab, ob er in der Vergangenheit ein VA-Darlehen hatte und wird als Prozentsatz des Gesamtdarlehens ausgedrückt ( in der Regel weniger als 3% ), erklärt NerdWallet . Die Gebühr kann im Voraus bezahlt oder zur Gesamtkreditsumme hinzugerechnet werden.

Die Abschlusskosten sind bei einem VA-Darlehen im Allgemeinen begrenzt, obwohl der Käufer in den meisten Fällen immer noch für die Zahlung verantwortlich ist.

Darlehen des US-Landwirtschaftsministeriums (USDA)

Das Darlehen von Landwirtschaftsdeparment der Vereinigten Staaten von Amerika (USDA) hilft Menschen in ländlichen Gebieten, Häuser ohne Startgeld zu kaufen. Um sich für die zu qualifizieren Garantiertes Einfamilienhaus-Darlehensprogramm , muss bestimmten Einkommensanforderungen , beschrieben als Einkommen niedrig bis moderat, die je nach Bundesland variieren. Das USDA ist ziemlich liberal mit seiner Definition von ländlich und berücksichtigt sogar einige Vororte (Sie können bestimmte Adressen überprüfen mit diese Karte auf der USDA-Website ).

Es gibt keine minimale Kreditwürdigkeit, um ein USDA-Darlehen zu erhalten, obwohl eine Punktzahl von 640 der Überlegene und ein Verschuldungs-Einkommens-Verhältnis von weniger als 41% qualifiziert sich im Allgemeinen für die automatische Zeichnung, laut USDAloans.com .

Trotz der Null-Anzahlungspflicht wird vom Käufer erwartet, dass er a Anfangsfinanzierungsgebühr in Höhe von 1% des Gesamtdarlehensbetrags zum Schutz vor Zahlungsausfällen zuzüglich einer USDA-spezifischen Gebühr von 0,35 %, die jedes Jahr als Prozentsatz des Darlehensbetrags berechnet wird, jedoch monatliche Zahlungen hinzufügt und an den Hypothekengeber gezahlt wird.

Darlehen der Eidgenössischen Wohnungsverwaltung (FHA)

Das Darlehen der Federal Housing Administration (FHA) ermöglicht es Käufern, nur 3,5% des Kaufpreises für einen Hauptwohnsitz zu zahlen, erfordert jedoch eine Kreditwürdigkeit von 580 der Vorgesetzte und eine Schulden-Einkommens-Relation von weniger als 43% . Wenn Sie eine Kreditwürdigkeit zwischen 500 und 579 haben, sollten Sie 10 % belassen.

FHA-Darlehen erfordern eine private Hypothekenversicherung, die als Anzahlung plus monatliche Zahlungen geleistet wird und in der Regel auch höher verzinst wird als eine herkömmliche Hypothek. Der Käufer trägt auch die Abschlusskosten.

Die maximaler FHA-Darlehensbetrag variiert je nach Standort, aber für ein Einfamilienhaus es variiert von 315.515 US-Dollar in einem Low-Cost-Bereich auf 726.525 US-Dollar in einem High-Cost-Bereich im Jahr 2019.

Wie erhalten Sie Unterstützung bei der Anzahlung?

Im ganzen Land gibt es Programme, die qualifizierten Kreditnehmern helfen, die Anzahlung zu erhalten, die sie für den Kauf eines Hauptwohnsitzes benötigen.

Eine Menge Anzahlungshilfeprogramme Sie behandeln das Geld als Zuschuss, wenn man in der Immobilie bleibt, aber als Darlehen, wenn man es verkauft, erklärt Kahn. Sie können auch so konfiguriert werden, dass Käufer einen Anreiz bieten, in bestimmte Gebiete zu ziehen.

Beispiele für verfügbare Anzahlungsunterstützungsprogramme:

• In Denver ist das Programm Metro Hypothekenhilfe Plus bietet einen Zuschuss von bis zu 4 Prozent des Darlehens an. Das Einkommen der Kreditnehmer darf Grenzen nicht überschreiten, und es kann eine Anzahlung von 0,5 Prozent verlangt werden.
• In San Diego können Erstkäufer, die nicht mehr als 80 Prozent des Durchschnittseinkommens der Region erzielen, einen Antrag stellen Zuschuss von bis zu 10.000 US-Dollar . Transaktionen unterliegen anderen Beschränkungen, einschließlich der Art der Immobilie und des Kaufpreises.
• In Michigan können Erstkäufer von Eigenheimen im ganzen Bundesstaat und wiederholte Eigenheimkäufer in bestimmten Gebieten, die eine Kreditwürdigkeit von mindestens 640 aufweisen, einen Antrag stellen Darlehen von Null-Prozent-Anzahlungshilfe bis zu 7.500 US-Dollar. Bei Verkauf oder Refinanzierung des Eigenheims muss das Darlehen vollständig zurückgezahlt werden. Der Kreditnehmer muss eine Anzahlung von 1 Prozent leisten.
• In Cleveland können qualifizierte Käufer a aufgeschobenes Darlehen von bis zu 17 Prozent der Gesamtkosten der Transaktion (Kaufpreis zuzüglich 5 Prozent der Abschlusskosten). Der Kreditnehmer muss mindestens 3 Prozent der Gesamtkosten der Transaktion tragen. Fünfzig Prozent des aufgeschobenen Darlehenssaldos werden nach 10 Jahren Belegung erlassen, und der Rest muss bis zum Verkauf oder Transfer nicht bezahlt werden. Bei einigen Objekten wird das Darlehen nach fünf Jahren Belegung zu einem Zuschuss.
• In Kalifornien ist das anfängliche Zahlungsunterstützungsprogramm für GSFA-Platin bietet Kreditnehmern mit niedrigem und mittlerem Einkommen ein nicht rückzahlbares Geschenk von bis zu 5 Prozent des Eigenheimwertes für den Kauf oder die Refinanzierung eines Hauptwohnsitzes. Der minimal erforderliche FICO-Score beträgt 640 und das maximale Verhältnis von Schulden zu Einkommen beträgt 50 Prozent. Einige Kreditnehmer müssen diesen Kredit um 0,5 Prozent niedriger eingeben, sagt Kahn.

Benötigen Sie Bargeld zum Schließen?

Der Bedarf an Bargeld, um eine Hypothek abzuschließen, ist nicht im Allgemeinen ein Mythos. Kredite, die es einem Kreditnehmer ermöglichen, ein Haus ohne einen einzigen Dollar aus eigener Tasche zu kaufen, sind nicht die Norm. Die Abschlusskosten können 3 bis 5 Prozent des Kaufpreises betragen und beinhalten:

• Originierungsgebühr
• Anmeldegebühr
• Vermittlungsgebühr
• Rabattpunkte (oder Hypothekenpunkte)
• Gebühren Dritter (einschließlich Bewertung, Inspektion, Titelbericht, Titelversicherung, Kreditauskunft, Hochwasserbescheinigung, Umfrage und andere Gebühren)
• Vorausbezahlte Posten (einschließlich Hausratversicherung, Grundsteuern, vorausbezahlte Zinsen)
• Abonnementgebühr
• Gebühr für die Dokumenterstellung

Einige Kreditgeber bieten an, einige Gebühren zu zahlen, möglicherweise im Austausch für einen höheren Zinssatz für das Darlehen. Bei bestimmten Programmen können Gebühren dem Kreditsaldo hinzugefügt werden, damit diese bei Abschluss nicht fällig werden (Sie zahlen dann während der Laufzeit des Kredits Zinsen auf die Gebühren).
Sie können kreative Wege finden, um Ihre Auslagen zu senken. Ein Familienmitglied kann Ihnen beispielsweise Gelder für die Anzahlung schenken und den Verkäufer bitten, Zugeständnisse (Verkäuferkredite) für seine Abschlusskosten anzubieten.

Wann ist eine Null-Down-Hypothek sinnvoll?

Eine Hypothek ohne Anzahlung ist eine ausgezeichnete Option für einen Hauskäufer, der nur über begrenzte Barmittel verfügt, aber ansonsten gut qualifiziert ist, ein Haus zu kaufen.

Einkommen und Kreditwürdigkeit seien deutlich höhere Indikatoren für die Wohneigentumsbereitschaft als die Anzahlung, sagt Paul. Ein Soldat im aktiven Dienst hat ein sehr stabiles Einkommen, ein garantiertes Gehalt und fast keine Möglichkeit des Arbeitsplatzverlustes. VA-Darlehen übertreffen viele andere Arten von Darlehen mit geringer Anzahlung.

Wenn Sie zumindest in den ersten Jahren keine Verkaufspläne haben, bereit und in der Lage sind, den Unterhalt des Eigenheims zu übernehmen und ein stabiles Einkommen zu haben, könnte eine Null-Anzahlungs-Hypothek schon Jahre früher zum Wohneigentum führen. als Sie könnten, wenn Sie für die Anzahlung sparen müssten.

Wann ist eine Null-Voraus-Hypothek eine schlechte Idee?

Eine Nullhypothek ist möglicherweise keine gute Option für einen Kreditnehmer, der eine Anzahlung leisten und dadurch langfristig Geld sparen kann. Die anfänglichen Kosten und der Zinssatz des Darlehens sind in der Regel umgekehrt proportional zur anfänglichen Zahlung. Je mehr Sie in einem Haus lassen können, desto besser sind die Bedingungen und desto weniger zahlen Sie insgesamt.

Eine Null-Voraus-Hypothek ist in einem rückläufigen Markt keine gute Idee. Wenn Sie eine Anzahlung verpassen und der Wert Ihres Hauses sinkt, sind Sie unter Wasser (Sie schulden mehr für Ihr Haus, als es auf dem heutigen Markt wert ist).

Sie werden auch verlieren, wenn Sie in naher Zukunft verkaufen. Sie müssen den Break-Even-Point (den Punkt, an dem Ihr Eigenkapital sowohl Ihre Anschaffungskosten als auch Ihre Verkaufskosten übersteigt) berücksichtigen. Dieser könnte leicht fünf Jahre auf dem Kredit verbringen. Wenn Sie früher verkaufen, verlieren Sie Geld.

Schließlich ist eine Nullhypothek kein guter finanzieller Schritt für jemanden, der nicht regelmäßig Geld zur Seite legen kann. Sie benötigen eine gewisse Budgetdisziplin, um ein Haus zu besitzen, oder Sie könnten in eine ernsthafte finanzielle Notlage geraten, wenn Ihr Haus gewartet werden muss. Sie haben keinen Anspruch auf ein Eigenheimdarlehen, bis Sie über genügend Eigenkapital verfügen (häufig benötigen Sie 20 Prozent Eigenkapital nach Abschluss des Darlehens), was je nach Zinssatz wahrscheinlich neun bis zwölf Jahre dauern wird.

Wie finden Sie den richtigen Hypothekendarlehensgeber mit Anzahlung?

Praktisch alle Hypothekengeber bieten mehrere Kreditprodukte an, um die unterschiedlichen Bedürfnisse der Kreditnehmer zu erfüllen, einschließlich Darlehen mit geringer Anzahlung. Kreditgeber im ganzen Land bieten beispielsweise VA-, USDA- und FHA-Kreditprogramme an.

Wenn Sie bereit sind, sich zu bewerben, kaufen Sie sich bei großen und kleinen Kreditgebern ein und erhalten Sie mehrere Kreditangebote. Zinssätze und Kosten variieren von Kreditgeber zu Kreditgeber, und selbst kleine Unterschiede können sich über die Laufzeit des Kredits erheblich summieren.

Beginnen Sie mit einem guten Verständnis Ihres Budgets. Die Wohneigentumskosten sind in der Regel höher als die Mietkosten. Sie sind für neue Ausgaben wie Grundsteuern, Hausratversicherung und alle Instandhaltungsarbeiten an dem von Ihnen gekauften Haus verantwortlich.

Einige Käufer müssen auch die Gebühren der Wohnungseigentümergemeinschaft einplanen. Selbst wenn ein Kreditgeber oder Makler Ihnen sagt, dass Sie sich eine bestimmte Zahlung leisten können, sollte es eine sein, mit der Sie sich wohl fühlen. Der Schmerz finanzieller Not kann groß sein, aber niemand beschwert sich darüber, jeden Monat viel Geld zu haben.

Inhalt

• Darlehen für Veteranenangelegenheiten (VA)
• Darlehen des US-Landwirtschaftsministeriums (USDA)
• Darlehen der Eidgenössischen Wohnungsverwaltung (FHA)
• Wie erhalten Sie Unterstützung bei der Anzahlung?
• Benötigen Sie Bargeld zum Schließen?
• Wann ist eine Null-Down-Hypothek sinnvoll?
• Wann ist eine Null-Voraus-Hypothek eine schlechte Idee?
• Wie finden Sie den richtigen Hypothekendarlehensgeber mit Anzahlung?

• Voraussetzungen für den Kauf eines Eigenheims in Florida
• Zwangsversteigerungen, was sind sie und wie können sie gekauft werden?
• Voraussetzungen für den Kauf eines Mobilheims in den USA
• Staatliche Hilfe beim erstmaligen Kauf eines Eigenheims
• Hilfe für Erstkäufer von Eigenheimen in Florida
• Voraussetzungen für den Kauf eines Hauses in Kalifornien